私の「住宅ローン」はどんなローン?

じゆうmado岡崎 認定ファイナンシャルプランナーの三桝です。

認定ファイナンシャルプランナーとは、ご相談者から依頼を受け、
お金の不安や悩みについてお聞きし、ライフプランを作成して
「暮らしのお金の見える化」を図りながら、アドバイスを差し
上げています。
さまざまなご相談をいただいていますので、その中でも気に
なったものや、知っていてほしいことなどをお伝えしていこう
と思っています。よろしくお願いします。

 

 

 

さて、今回は皆さんの「最大の」と言ってもいいぐらいの
関心事「住宅ローン」についてです。

じゆうmadoご相談にいらっしゃるほとんどの方が相談されます。
ご相談内容は「繰り上げ返済」と「どんな住宅ローンを借りて
いいのか」ということがほとんどですが、すでに借りている方が
自分の借りているローンいない場合もの種類を把握されていないことも
多いので、今回は住宅ローンの種類についての基礎知識をお伝えします。

金融機関によって住宅ローン商品は2000~3000種類ほどもありますが、
大きくは【全期間固定型】と【期間選択(固定金利選択型)】と【変動】と
金利のパターンによって三つに分けられます。

【全期間固定型】とは【フラット35】※に見られるように、
借入期間が15年以上~35年未満で、当初借りた時から返済終了まで、
金利が変わらない住宅ローンのことです。

メリット : ・毎月の返済額が変わらない
デメリット: ・金利が長く保証されているので期間選択型の
ものより金利が高い
・団体信用保険に加入が必要(フラット35の場合)

※フラット35は、民間金融機関と住宅金融支援機構が
提携して提供している全期間固定金利住宅ローンです。

さて、次に
【期間選択(固定金利選択型)】ですが、 3年・5年・10年と、
金利を固定できる期間が選べる住宅ローンになります。
借りてから選んだ期間が終了すると更新ということになりますが、
更新時に住宅ローンの店頭金利や優遇金利がどうなっているかで、
その後の返済額が変わってきます。

メリット : ・当初の金額が決まっている。
・全期間固定金利より安い
・団体信用保険も含まれる(別に支払う必要はない)
デメリット: ・当初の期間が終了後、基本的に金利は高くなることが多い。
(基本の金利が変動しなくても、借入時にあった
優遇金利がなくなり、更新時には借入時より低い
優遇の場合が多いので)

最後のひとつは、【変動金利型】です。
一般的に、年2回金利が変動します。5年ごとに見直されて新しい返済額が適用されます。
(銀行によっては1年、2年というところもあります。)金利が上昇した場合には増加しますが、
返済額に上限が設けられるケースが一般的です。
5年は返済額は変わりませんが、年2回の短期金利の変動で、元金と金利の割合が変わります。
借入後に金利が大幅に上昇すると返済の多くが利息の支払いに充当されるので、元金返済が進まない可能性があります。
5年経ってみないとどれだけ元金が減らせるかはっきりしません。

メリット : ・借り入れ当初の金利が低い
デメリット: ・金利上昇があればあるほど、返済が滞るリスクは高くなる
(契約者が背負う)

どれがいいとは一概に言えませんが、

「住宅ローンに追われることなく楽しい生活が出来て
住宅ローンをきちんと最後まで返し、楽しみながら一生を終えることが出来るか?」という視点で
考えていただければと思います。

そういう支払い、金額であれば大正解!ですね。
それでは次回は、自分の人生にあった住宅ローンの選び方です!

そして明日も【じゆうmado】岡崎では、
家族の「楽しい暮らし」のご相談は続く!!
では、また!

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三桝 義典

 

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じゆうMADO岡崎 認定ファイナンシャルプランナー 三桝義典

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